Standarddepot: Die staatlich geförderte Auffanglösung

Das Standarddepot ist eine gesetzlich definierte Variante des Altersvorsorgedepots, das mit dem Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. I 2026 Nr. 156, verkündet am 29.05.2026) beschlossen wurde und ab dem 1. Januar 2027 in Kraft tritt.

Der Name sagt es bereits: Es handelt sich um ein standardisiertes Depot – das Anlagekonzept ist durch gesetzliche Vorgaben und die Anbieter vordefiniert. Sparerinnen und Sparer müssen keine eigene Entscheidung treffen, welche Fonds oder Anlagebausteine sie auswählen. Das macht das Standarddepot zu einem niedrigschwelligen Einstieg in die staatlich geförderte Altersvorsorge.

Das Standarddepot unterscheidet sich von einem normalen Broker-Depot vor allem durch die staatliche Förderung (direkte Zulagen statt Steuervorteil), die gesetzlichen Kostenbeschränkungen und die langfristige Zweckbindung für die Altersvorsorge.

Das Kernmerkmal des Standarddepots ist die Vordefinition des Anlagekonzepts durch den Anbieter innerhalb des gesetzlichen Rahmens. Sparerinnen und Sparer zahlen ihren Beitrag ein – und die Anlage erfolgt automatisch in die vorgesehenen Anlagebausteine.

Das Gesetz schreibt vor, dass das Standarddepot in gesetzlich zugelassene Anlageformen investieren muss – also ETFs, OGAW-Fonds, bestimmte Investmentfonds und bestimmte Anleihen. Einzelaktien, Kryptowährungen oder andere spekulative Instrumente sind nicht erlaubt.

In der Nähe des Renteneintrittsalters sieht das Gesetz typischerweise eine graduelle Umschichtung in sicherheitsorientierte Anlagen vor (sogenanntes Life-Cycle-Prinzip). Die genaue Ausgestaltung dieses Umschichtungsregels variiert je nach Anbieter.

Wer aktiver in die Anlageentscheidung eingebunden sein möchte, kann statt des Standarddepots ein freies Altersvorsorgedepot wählen – bei dem die Anlagebausteine selbst bestimmt werden.

Das Standarddepot ist wie das freie Altersvorsorgedepot staatlich gefördert. Die Förderstruktur ist identisch:

• Grundzulage bis 540 €/Jahr: Gestaffelt nach dem Eigenbeitrag: 50 % auf Beiträge bis 360 €/Jahr, 25 % auf Beiträge bis 1.800 €/Jahr. Mindestbeitrag: 120 €/Jahr.
• Kinderzulage bis 300 €/Kind/Jahr: Für jedes kindergeldberechtigte Kind werden bis zu 300 Euro je Jahr gewährt (1 Euro Zulage pro 1 Euro Eigenbeitrag, maximal 300 €/Kind).
• Berufseinsteigerbonus: 200 € einmalig: Für Sparerinnen und Sparer unter 25 Jahren, die erstmals ein Altersvorsorgedepot abschließen.

Das Gesetz enthält Anforderungen an die Kostenstruktur des Standarddepots, um Sparerinnen und Sparer vor übermäßig hohen Gebühren zu schützen. Konkrete Kostensätze und Obergrenzen werden in Durchführungsbestimmungen sowie durch die tatsächlichen Produktangebote der Anbieter bekannt.

Für einen sinnvollen Kostenvergleich empfiehlt sich die Nutzung der Effektivkosten– einer einheitlichen Kennzahl, die sämtliche Kosten (Abschluss, Verwaltung, Fondskosten) in einer jährlichen Prozentangabe zusammenfasst. fondssuche.com aktualisiert diese Seite, sobald belastbare Produktdaten vorliegen.

Das Standarddepot ist vor allem für Sparerinnen und Sparer geeignet, die:

• sich keine oder nur wenig Zeit für eigene Anlageentscheidungen nehmen möchten
• in die staatlich geförderte Vorsorge einsteigen wollen, ohne tief in Finanzprodukte einzutauchen
• eine niedrigschwellige Lösung mit vordefiniertem Anlagekonzept bevorzugen
• die staatliche Förderung mitnehmen möchten, ohne ein freies Depot selbst zu verwalten

Wer hingegen Wert auf eigene Anlageentscheidungen legt, hohe Flexibilität benötigt oder ein spezialisiertes Portfolio aufbauen möchte, könnte das freie Altersvorsorgedepot bevorzugen.

Hinweis: Diese Einordnung ist eine sachliche Beschreibung der Produkteigenschaften, keine individuelle Anlageberatung oder Empfehlung.

Beide Varianten sind im Altersvorsorgereformgesetz geregelt und staatlich gefördert. Der zentrale Unterschied liegt im Grad der Eigenverantwortung:

Neue Standarddepot-Verträge sollen ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden können. Ein regulärer Abschluss ist derzeit noch nicht möglich. Sobald erste tatsächlich verfügbare und geprüfte Angebote veröffentlicht werden, finden Sie auf fondssuche.com Informationen zu verfügbaren Anbietern, Kosten, Anlagekonzept, Förderung und Abschlussmöglichkeiten.

Da voraussichtlich nicht alle Anbieter gleichzeitig zum Marktstart verfügbar sein werden, wird die Übersicht schrittweise aktualisiert. Angezeigt werden nur Angebote, deren Verfügbarkeit und Produktinformationen nachvollziehbar geprüft wurden.

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